。

    像一束光照进黑暗。小赵开始疯狂学习债务知识，下载《民法典》合同编，研究最高人民法院关于民间借贷的司法解释。他发现自己借的很多贷款，综合年化利率超过了

    24%，有的甚至达到

    36%，根据法律规定，超过

    36%

    的部分利息无效，24%-36%

    之间的部分已支付的不能追回，未支付的可以不付。

    他做了个详细的债务清单，按平台分类，计算每笔借款的实际利率、已还金额、剩余本金。这过程像在拆炸弹，每算出一笔违法利息，就像拆掉一根引线。某平台借款

    50000

    元，分

    12

    期还款，每期还

    5200

    元，总还款

    62400

    元，实际年化利率高达

    35.9%。张磊根据法律条款，计算出合法利息应为

    50000×24%=12000

    元，总还款不应超过

    62000

    元，而他已经还了

    6

    期

    31200

    元，剩余

    6

    期只需还

    29800

    元，比平台要求的少还

    2600

    元。

    接下来是与平台的谈判。小赵整理好所有借款合同、还款记录，给每个平台的客服打电话，要求按照法律规定重新计算还款金额。起初客服总是推诿，甚至威胁，但当他说出具体的法律条款和计算方式时，对方的态度明显软化。他学会了录音，保留所有沟通证据，甚至准备了律师函模板（虽然没用到）。

    您好，我是赵XX，借款合同编号

    XXX，根据《民法典》第

    680

    条及相关司法解释，贵平台的综合年化利率已超过法律保护范围……

    每次通话前，他都要在镜子前练习语气，既要坚定又不能激动。有个平台客服起初态度强硬，小赵连续三天每天打一次电话，每次都条理清晰地摆事实、讲法律，第四天客服终于松口，同意调整还款方案。

    谈判成功的那一刻，小赵在出租屋里跳了起来。那笔

    50000

    元的借款，最终少还了

    8600

    元。这让他明白，负债者不是任人宰割的羔羊，法律是保护自己的武器。他把这个方法分享到网上的负债者群，群里炸开了锅，很多人跟他一样，第一次知道自己可以维权。

    与此同时，他的兼职收入也在增加。因为熟悉城市路况，送外卖的效率越来越高，晚上能挣到

    250

    元以上，加上周末的设计私活，月收入稳定在

    10000+。他制定了严格的还款计划：优先还利息高的违法平台，再还信用卡，最后处理房贷（申请了延期）。每还完一个平台，他就在备忘录里划掉，看着数字一个个消失，心里的石头也慢慢变轻。

    有次女儿甜甜在视频里说：爸爸，老师夸我画的宇宙飞船最好看，可是没有真的飞船。

    小赵看着手机里女儿的笑脸，想起购物车里躺了半年的乐高。他算了算，再还完两个平台，就能给女儿买礼物了。那天晚上送外卖，他觉得脚下的电动车都轻快了不少，城市的灯火也不再像以前那样冰冷。

    第四章

    突围：当千万人汇成星河

    还款的第

    18

    个月，小赵还清了最后一个网贷平台。那天他截屏保存了还款成功